Что меняется в банкротстве физлиц в 2026-2027 годах

TL;DR: Сам механизм списания долгов через суд по 127-ФЗ за последние два года почти не тронули — менялось то, что вокруг него. С 8 сентября 2024 года появилась статья 213.10-1: ипотечное жильё можно сохранить через отдельное соглашение с банком, даже когда вы банкротитесь. С 9 сентября 2024 года госпошлина за заявление выросла с 300 до 10 000 ₽. Внесудебная процедура через МФЦ работает по расширенным правилам с 3 ноября 2023 года: долг от 25 000 до 1 000 000 ₽, плюс отдельная дорожка для пенсионеров и получателей детских пособий. Дальше — соседние нормы, которые касаются должников напрямую: с 1 марта 2025 года заработал самозапрет на кредиты, с 1 сентября 2025 года — период охлаждения по займам, а с 1 апреля 2026 года переплата по микрозайму ограничена 100% от тела долга вместо прежних 130%. В этой статье — что именно поменялось, с какими датами, и что пока лежит в виде законопроектов, а значит ещё не действует.

Если вы ищете, как устроена сама процедура банкротства, она подробно разобрана в материале про закон 127-ФЗ целиком. Здесь другая задача: собрать в одном месте все свежие поправки 2024–2026 годов и грядущие нормы 2026–2027, потому что именно на датах чаще всего и спотыкаются. Закон, который «вот-вот примут», и закон, который уже действует, — это две очень разные вещи, и путать их в долговой теме опасно.

Ипотечное жильё при банкротстве: статья 213.10-1 с сентября 2024

Самое заметное изменение последних лет касается не процедуры в целом, а конкретной боли — потери ипотечной квартиры. Раньше схема была жёсткой: единственное жильё защищено исполнительским иммунитетом, но если оно в ипотеке, иммунитет не работает. Залоговый кредитор имел право включить квартиру в конкурсную массу и выставить на торги, даже если человек исправно платил именно по ипотеке, а проблемы были с другими долгами.

С 8 сентября 2024 года в 127-ФЗ появилась статья 213.10-1. Она дала должнику возможность заключить с банком-залогодержателем отдельное мировое соглашение по ипотеке единственного жилья. Если стороны договорились, ипотечная квартира не уходит в общую массу и не продаётся вместе с остальным имуществом — должник продолжает гасить ипотеку по согласованному графику, а от прочих долгов освобождается в обычном порядке. Подписать такое соглашение можно и за счёт средств третьего лица — например, родственника, готового вносить платежи.

Важно понимать рамки. Норма не списывает ипотеку и не отменяет залог — она лишь выводит ипотечное жильё из-под общей распродажи, если банк согласен. Банк не обязан соглашаться, и на практике он смотрит, выгоднее ли ему сохранить платящего заёмщика или забрать квартиру. Поэтому статья 213.10-1 — это инструмент переговоров, а не гарантия. Детальный разбор сценариев есть в материале про ипотеку при банкротстве и в практическом тексте о том, могут ли продать ипотечное жильё.

Госпошлина 10 000 ₽: подорожание входа с сентября 2024

Вторая поправка чисто денежная, но чувствительная. До 8 сентября 2024 года заявление о признании гражданина банкротом облагалось пошлиной в 300 ₽ — символическая сумма. С 9 сентября 2024 года она выросла до 10 000 ₽.

Это часть общего пересмотра судебных пошлин, а не отдельный «налог на банкротов». Но на бюджете процедуры подорожание сказывается: к пошлине добавляются обязательное вознаграждение финансового управляющего (фиксированная часть — 25 000 ₽ за процедуру) и расходы на публикации в ЕФРСБ и «Коммерсанте». Полная смета со всеми статьями расходов разобрана в материале сколько стоит банкротство. Здесь отметим главное: судебная дорожка стала ощутимо дороже на входе, и для долгов поменьше это дополнительный аргумент в пользу бесплатной внесудебной процедуры через МФЦ.

Внесудебное банкротство через МФЦ: расширенные правила с ноября 2023

Бесплатную внесудебную процедуру серьёзно перенастроили ещё 3 ноября 2023 года, и она продолжает действовать в этом виде. Изменения было три, и все — в пользу должника.

Во-первых, расширили диапазон долга. Раньше под процедуру попадали суммы от 50 000 до 500 000 ₽. Теперь — от 25 000 до 1 000 000 ₽. Нижняя планка опустилась, верхняя выросла вдвое, и под внесудебку попало гораздо больше людей.

Во-вторых, сократили срок ожидания. Если раньше для входа требовалось, чтобы исполнительное производство было окончено по «отсутствию имущества» и больше не возбуждалось, то теперь повторно обратиться можно через 5 лет (а не через 10), а сам цикл стал короче.

В-третьих, добавили отдельные категории граждан, которым раньше путь был закрыт из-за непрекращающегося взыскания. Это пенсионеры, чей единственный доход — пенсия, и получатели ежемесячного пособия на детей: для них достаточно, чтобы исполнительный документ предъявлялся к взысканию не менее года, а долг не был погашен. Отдельно — те, по кому исполнительный документ не исполнен семь лет и более. Пошаговый порядок подачи через МФЦ расписан в инструкции по внесудебному банкротству.

Микрозаймы: cap переплаты падает до 100% с 1 апреля 2026

А вот это — главная грядущая дата для тех, у кого долги в МФО. Здесь речь не о банкротстве напрямую, но именно микрозаймы чаще всего и доводят до него, поэтому ограничения переплаты для должника критичны.

Сейчас действует предел: все начисления по займу (проценты, неустойки, штрафы, иные платежи) не могут превышать 130% от суммы займа, а дневная ставка ограничена 0,8%. С 1 апреля 2026 года потолок снижается до 100%: переплата не может быть больше самого тела долга. Взяли 10 000 ₽ — максимум, что с вас законно потребуют сверху, это ещё 10 000 ₽.

В тот же пакет входят и другие ограничения: правило, ограничивающее число одновременных дорогих займов у одного заёмщика, и обязательный перерыв между договорами (так называемый «период охлаждения» между займами в три дня). Цель — разорвать спираль, когда новый микрозайм берут, чтобы закрыть старый. Если МФО начисляет больше положенного, это прямое нарушение, и переплату можно оспорить — как это считается, показано в материале про реальную переплату по займу. Проверить, легальна ли вообще организация, можно по реестру МФО на сайте ЦБ — нелегалы под эти лимиты не подпадают, и связываться с ними нельзя.

Биометрия ЕБС для МФК: новая обязанность с 1 марта 2026

С 1 марта 2026 года микрофинансовые компании (МФК — самая крупная категория МФО) обязаны предоставлять возможность идентификации клиента через Единую биометрическую систему. Для должника это не новая обязанность, а дополнительный канал: оформить или подтвердить операцию можно через биометрию, но принуждать к её сдаче МФК не вправе — отказ от биометрии не повод отказать в обслуживании теми способами, что были раньше. Норма скорее техническая, но её часто упоминают рядом с «кредитными» изменениями 2026 года, поэтому держим в уме: она про идентификацию, а не про условия займа.

Самозапрет и период охлаждения: щит, который уже работает

Две нормы, которые появились раньше банкротства в логической цепочке — они помогают не доводить до него.

Самозапрет на кредиты. С 1 марта 2025 года можно через Госуслуги добровольно запретить банкам и МФО выдавать вам кредиты и займы. С 1 сентября 2025 года то же самое доступно очно через МФЦ. Пока запрет стоит, ни один легальный кредитор не имеет права оформить на вас договор — это защита от мошенников и от собственных импульсивных решений. Как поставить и снять запрет, описано в инструкции по самозапрету и в отдельном материале про оформление через Госуслуги.

Период охлаждения по кредитам. С 1 сентября 2025 года между одобрением потребкредита и выдачей денег введена обязательная пауза: 4 часа для сумм от 50 000 до 200 000 ₽ и 48 часов для сумм свыше 200 000 ₽. За это время человек может передумать или понять, что его обманывают. Подробности — в материале про период охлаждения. Для тех, кто уже в долговой яме, эти нормы — способ не углубить её, пока решается вопрос с банкротством.

Сводная таблица: норма, дата, что значит

Что в планах, но ещё НЕ принято

Здесь критично не выдавать желаемое за действительное. Ниже — то, что обсуждается, но на момент подготовки материала не имеет силы закона. Ссылаться на эти нормы как на действующие нельзя, а ждать их «со дня на день» — не стоит.

• Дальнейшее снижение потолка переплаты по займам. Звучат предложения опускать предел и ниже 100% в последующие годы, вплоть до более жёстких формул. Конкретных вступивших в силу дат после 1 апреля 2026 года нет — это направление, а не действующая норма.
• Корректировки порогов внесудебного банкротства. Периодически обсуждается ещё большее расширение круга граждан и сумм. Пока правила те же, что введены 3 ноября 2023 года.
• Идеи об упрощении судебной процедуры для отдельных категорий. Обсуждения есть, оформленного и принятого закона — нет.

Главное правило: пока поправка не опубликована на pravo.gov.ru с конкретной датой вступления, для практических решений она не существует. Любой консультант, который обещает «новый закон 2027 года уже всё спишет», выдаёт прогноз за факт.

Как это меняет ваше решение в 2026 году

Если коротко: судебное банкротство стало дороже на входе, но получило важный инструмент защиты ипотеки; внесудебное — доступнее по сумме и кругу людей; а вокруг выросла прослойка защитных норм (самозапрет, охлаждение, новый cap по займам), которые помогают либо не залезть в долги, либо не углубить их. Выбор между судебной и внесудебной дорогой по-прежнему зависит от размера долга, наличия имущества и того, ведётся ли по вам взыскание. Какие именно долги списываются и какие нет — в материале про список списываемых долгов. Сколько длится процедура в каждом варианте — здесь. А о последствиях, которые остаются после списания, честно рассказано в тексте про последствия банкротства.

Частые вопросы

Изменился ли сам закон 127-ФЗ о банкротстве в 2026 году?

Базовый механизм списания долгов через суд остался прежним. Самое заметное изменение в самом 127-ФЗ — статья 213.10-1 об ипотечном соглашении, и она действует с 8 сентября 2024 года, а не появилась в 2026-м. Большинство «новостей про банкротство 2026» на деле касаются смежных норм: микрозаймов, самозапрета, периода охлаждения и госпошлины.

Правда ли, что переплату по микрозаймам ограничат с 2026 года?

Да. С 1 апреля 2026 года предельная сумма всех начислений по займу снижается со 130% до 100% от тела долга. Это значит, что законно потребовать сверху больше, чем сам заём, МФО не сможет. Дневная ставка при этом остаётся ограниченной. Если организация начисляет больше, переплату можно оспорить.

Можно ли при банкротстве сохранить квартиру в ипотеке?

С 8 сентября 2024 года — да, через механизм статьи 213.10-1: должник заключает с банком отдельное соглашение по ипотеке единственного жилья, и эта квартира не уходит в общую конкурсную массу. Но банк не обязан соглашаться, поэтому гарантии нет — это предмет переговоров. Подробности в материале про ипотеку при банкротстве.

Сколько теперь стоит подать на банкротство в суд?

Госпошлина с 9 сентября 2024 года составляет 10 000 ₽ против прежних 300 ₽. К ней добавляется вознаграждение финансового управляющего (25 000 ₽ фиксированной части) и расходы на обязательные публикации. Полная смета — в отдельном материале про стоимость.

Кто теперь может подать на внесудебное банкротство через МФЦ?

С 3 ноября 2023 года порог долга — от 25 000 до 1 000 000 ₽. Отдельно добавлены пенсионеры на единственной пенсии и получатели детских пособий, если исполнительный документ предъявлен к взысканию не менее года и долг не погашен, а также те, по кому документ не исполнен семь лет и более.

Что такое период охлаждения и с какой даты он работает?

Это обязательная пауза между одобрением потребкредита и выдачей денег: с 1 сентября 2025 года — 4 часа для сумм от 50 000 до 200 000 ₽ и 48 часов для сумм свыше 200 000 ₽. Пауза даёт время передумать или распознать мошенничество. К самому банкротству она отношения не имеет, но защищает от новых необдуманных долгов.

Стоит ли ждать «нового закона 2027 года», который спишет долги легче?

Нет. На сегодня нет принятого и вступившего в силу закона, который радикально упрощал бы списание долгов в 2027 году, — есть только обсуждения и законопроекты. Принимать решения нужно по действующим нормам. Любые обещания «вот-вот всё спишут по новому закону» — это прогноз, а не факт.

Что дальше: сверьте свою ситуацию с действующими правилами — начните с разбора закона 127-ФЗ, затем оцените, подходит ли вам бесплатная внесудебная процедура через МФЦ или нужна судебная. Если основная проблема в микрозаймах, проверьте реальную переплату и поставьте самозапрет на кредиты, чтобы не нарастить долг, пока решаете вопрос.

Дисклеймер: материал носит информационный характер и не является юридической консультацией. Регуляторные нормы и даты их вступления могут уточняться — перед принятием решений сверяйтесь с официальными публикациями на pravo.gov.ru или обращайтесь к профильному юристу.