Словарь долгового мира
Короткие объяснения 42 ключевых терминов из банкротства, МФО, защиты от коллекторов, самозапрета и работы приставов. Каждый — со ссылкой на конкретную статью закона. Без юр-нудятины.
Банкротство физлица
Банкротство физлица — ст. 213.1–213.32 ФЗ-127
Судебная процедура освобождения гражданина от долгов. Регулирует глава X ФЗ-127. Подаётся в арбитражный суд при долге обычно от 500 000 ₽ и просрочке от 3 месяцев. Срок процедуры — 6-12 месяцев. После завершения долги перед банками, МФО, ФНС, ЖКХ списываются (но не алименты и не возмещение вреда жизни).
→ текст закона (ст. 213.1–213.32 ФЗ-127) → подробнее: 127-ФЗ простыми словами
Внесудебное банкротство через МФЦ — § главы X.1 ФЗ-127 (ст. 223.2–223.7)
Упрощённая бесплатная процедура без суда и финансового управляющего. Введена с 01.09.2020. Подходит при общем долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ (порог расширен с 03.11.2023, до этого было 50 000 – 500 000 ₽) и закрытом исполнительном производстве по причине «нет имущества». Длится 6 месяцев, ведётся через МФЦ по месту прописки.
→ текст закона (§ главы X.1 ФЗ-127 (ст. 223.2–223.7)) → подробнее: Упрощённое банкротство — пошагово
Финансовый управляющий — ст. 20.6 ФЗ-127
Назначаемый арбитражным судом специалист, который ведёт процедуру судебного банкротства физлица: формирует конкурсную массу, общается с кредиторами, проводит торги. Депозит должника на его вознаграждение — 25 000 ₽ фиксированно по ст. 20.6 ФЗ-127, плюс 7% от стоимости реализованного имущества.
→ текст закона (ст. 20.6 ФЗ-127) → подробнее: Что делает финансовый управляющий
Конкурсная масса — ст. 213.25 ФЗ-127
Имущество должника, которое финансовый управляющий собирает в одну «коробку» для расчёта с кредиторами. Не входит: единственное жильё (кроме ипотечного), личные вещи, профессиональный инструмент, продукты, награды, прожиточный минимум на счёте. В массу попадают деньги, дорогая техника, автомобили, акции, доля в ООО, недвижимость кроме единственного жилья.
→ текст закона (ст. 213.25 ФЗ-127) → подробнее: Что забирают в конкурсную массу
Реструктуризация долгов — ст. 213.10 ФЗ-127
Альтернатива продаже имущества в судебном банкротстве — план погашения долгов в течение 3 лет (с возможным продлением до 5 лет). Подходит, если у должника есть стабильный доход выше прожиточного минимума. Утверждается арбитражным судом. После успешного исполнения плана — долги считаются погашенными.
→ текст закона (ст. 213.10 ФЗ-127) → подробнее: Реструктуризация в суде
Реализация имущества — ст. 213.24 ФЗ-127
Главная фаза судебного банкротства физлица: финансовый управляющий продаёт имущество должника на электронных торгах, вырученные деньги распределяет между кредиторами в порядке очерёдности. Срок реализации — 6 месяцев (с возможным продлением). Что не продаётся — определено ст. 446 ГПК и ст. 213.25 ФЗ-127.
Мировое соглашение по единственному ипотечному жилью — ст. 213.10-1 ФЗ-127
Возможность сохранить единственное ипотечное жильё через отдельное мировое соглашение только с банком-залогодержателем, без согласия других кредиторов 3-й очереди. Введена ФЗ от 29.05.2024 № 107-ФЗ, действует с 08.09.2024. Утверждается арбитражным судом в рамках дела о банкротстве. Условие — единственное пригодное для постоянного проживания жильё + согласие банка + реальная возможность платить.
→ текст закона (ст. 213.10-1 ФЗ-127) → подробнее: Ипотека при банкротстве
Мировое соглашение с кредиторами — ст. 213.31 ФЗ-127
Общая альтернатива списанию долгов через банкротство: должник договаривается со всеми кредиторами о новых условиях погашения. Утверждается арбитражным судом. Требует согласия большинства кредиторов 3-й очереди — поэтому на практике редко срабатывает, упирается в одного несогласного.
ЕФРСБ / Федресурс — ст. 28 ФЗ-127
Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Открытая база на fedresurs.ru, где публикуются: дата возбуждения дела, ФИО должника, ФИО финуправляющего, ход процедуры, торги. Хранение записей бессрочное. Используется для проверки контрагентов перед сделкой и для контроля за своей процедурой.
→ текст закона (ст. 28 ФЗ-127) → подробнее: Реестр банкротов на Федресурсе
Залоговый кредитор — ст. 138 ФЗ-127
Кредитор, чьё требование обеспечено залогом имущества должника (классический пример — банк по ипотеке). Имеет приоритетное право на удовлетворение из выручки от продажи предмета залога: 80% получает залоговый кредитор, 15% — другие кредиторы 3-й очереди, 5% — на текущие расходы процедуры.
Текущие платежи — ст. 5 ФЗ-127
Денежные обязательства, возникшие после возбуждения дела о банкротстве: ЖКУ, налоги текущего периода, алименты, зарплата работникам (для ИП). Не списываются процедурой — должник обязан их платить параллельно с банкротством. Имеют приоритет над «реестровыми» требованиями кредиторов.
Госпошлина за судебное банкротство — ст. 333.21 НК РФ
С 09.09.2024 госпошлина для физлица при подаче заявления о банкротстве в арбитражный суд — 10 000 ₽ (было 300 ₽, повышено ФЗ от 08.08.2024 № 259-ФЗ). Для МФЦ-процедуры госпошлина не взимается — она бесплатная для должника.
→ текст закона (ст. 333.21 НК РФ) → подробнее: Сколько стоит банкротство
Прекращение исполнительного производства «нет имущества» — ст. 46 ч. 1 п. 4 ФЗ-229
Постановление пристава о закрытии дела по причине невозможности взыскания — у должника не найдено имущества или дохода. Главное условие для подачи на упрощённое МФЦ-банкротство: без такого постановления (или дополнительного срока 1 год для пенсионеров/получателей единого пособия) внесудебная процедура недоступна.
Освобождение от обязательств — ст. 213.28 ФЗ-127
Юридический результат успешного банкротства физлица — суд выносит определение об освобождении должника от дальнейшего исполнения требований кредиторов. После этого банки/МФО/ФНС не могут больше требовать списанные долги. Не освобождают от: алиментов, возмещения вреда жизни и здоровью, морального вреда, текущих платежей, субсидиарной ответственности.
→ текст закона (ст. 213.28 ФЗ-127) → подробнее: Последствия банкротства
МФО и микрозаймы
МФО, МКК, МФК — ФЗ-151
МФО — собирательное название микрофинансовых организаций. Делятся на два вида: МКК (микрокредитная компания, минимальный капитал, выдают до 500 000 ₽) и МФК (микрофинансовая компания, капитал от 70 млн ₽, могут выдавать до 1 млн ₽ и привлекать вклады квалифицированных инвесторов). С 01.03.2026 МФК обязаны проверять клиента через биометрию ЕБС — МКК освобождены.
Cap переплаты по займу — ст. 12.1 ФЗ-151
Законодательный лимит на сумму процентов, штрафов и пеней по микрозайму. С 01.04.2026 — 100% от тела займа (был 130% с 2019 года). После достижения лимита МФО не имеет права начислять ни рубля. Пример: при займе 10 000 ₽ максимум, который МФО может с тебя взять сверх возврата самой суммы, — ещё 10 000 ₽.
→ текст закона (ст. 12.1 ФЗ-151) → подробнее: Реальная переплата — cap 100%
Дневная ставка МФО — ст. 12 ФЗ-151
Максимальная процентная ставка по микрозайму в день. С 01.07.2023 — 0,8% в день (примерно 292% годовых). Раньше было 1%/день. Дневная ставка применяется только к займам «до зарплаты» (PDL), для среднесрочных микрозаймов действуют другие лимиты ПСК.
ПСК — полная стоимость кредита — ст. 6 ФЗ-353
Главный показатель «дороговизны» кредита/займа: годовая ставка с учётом всех платежей заёмщика — процентов, страховок, комиссий за обслуживание. По закону указывается крупным шрифтом в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. ЦБ ежеквартально устанавливает максимально допустимое значение ПСК по категориям продуктов.
Период охлаждения — ФЗ-353 + ФЗ-151 (изм. 2025)
Обязательная пауза между одобрением кредита и фактической выдачей денег — защита от спонтанных решений и фишинг-мошенничества. С 01.09.2025: 4 часа для кредитов больше 50 000 ₽, 48 часов для кредитов больше 200 000 ₽. PDL-займы до 50 000 ₽ пока вне зоны охлаждения. За время охлаждения заёмщик может отказаться без штрафа.
Биометрия ЕБС для МФК — ФЗ-151 + ФЗ-572
С 01.03.2026 микрофинансовые компании (МФК) обязаны идентифицировать заёмщика через Единую биометрическую систему (ЕБС). МКК — освобождены, поэтому часть МФК сменили статус на МКК, чтобы избежать новых требований. Цель — снизить мошеннические займы по украденным паспортам.
Реестр МФО Банка России — ФЗ-151 + надзор ЦБ
Открытый список всех легальных МФО на cbr.ru/finmarket/supervision/sv_micro/. Содержит: ИНН, ОГРН, регистрационный номер, дату включения, статус. На 2026 году в реестре около 740 организаций (падение с 840 в 2023 за счёт консолидации). Перед займом полезно проверить — компании не в реестре выдавать займы не вправе.
→ текст закона (ФЗ-151 + надзор ЦБ) → подробнее: Каталог МФО
Самозапрет и кредитная история
Самозапрет на кредит — ст. 5.1 ФЗ-218
Право добровольно установить запрет на оформление новых кредитов и микрозаймов. Действует с 01.03.2025 (ФЗ от 26.02.2024 № 31-ФЗ). Ставится только через Госуслуги или в МФЦ (часть регионов), вступает в силу через 24 часа после установки. Три варианта: полный (все кредиты), только онлайн (дистанционные), только МФО. Если МФО выдала кредит при активном самозапрете — договор ничтожен по ст. 168 ГК.
→ текст закона (ст. 5.1 ФЗ-218) → подробнее: Как поставить самозапрет
БКИ — Бюро кредитных историй — ФЗ-218
Организация, которая хранит твою кредитную историю — записи о всех взятых кредитах, просрочках, заявках, текущих платежах. Крупнейшие БКИ в РФ: НБКИ, Эквифакс, ОКБ, Скоринг Бюро. По закону каждый гражданин имеет право 2 раза в год запросить полный отчёт из каждого БКИ бесплатно. Запросы через Госуслуги, банковские приложения, личные кабинеты БКИ.
→ текст закона (ФЗ-218) → подробнее: Как проверить КИ бесплатно
ЦКИИ — Центральный каталог кредитных историй — ФЗ-218 (порядок ЦБ РФ)
Реестр Банка России, где хранится информация о том, в каких именно БКИ есть твоя кредитная история. Сам по себе не содержит самих историй — только указатель «где искать». Запрос через cbr.ru/ckki/ или Госуслуги. Для запроса требуется код субъекта КИ — выдаётся в любом банке или МФО при первом обращении.
Коллекторы и взыскание
Реестр коллекторов ФССП — ст. 13 ФЗ-230
Государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности. Ведёт ФССП (fssp.gov.ru). Только включённые в реестр компании имеют право вести взыскание по 230-ФЗ. Перед общением с любым «коллектором» полезно проверить юр.лицо по ИНН в реестре + ЕГРЮЛ — компании вне реестра вести взыскание не вправе.
Лимиты контактов коллекторов — ст. 7 ФЗ-230
По 230-ФЗ коллектор не вправе беспокоить должника чаще: 1 звонок в день, 2 в неделю, 8 в месяц; 2 SMS в день, 4 в неделю, 16 в месяц; 1 личная встреча в неделю. Время контактов: будни 8:00–22:00, выходные/праздники 9:00–20:00. Вне этих рамок — нарушение, повод для жалобы в ФССП.
→ текст закона (ст. 7 ФЗ-230) → подробнее: 230-ФЗ простыми словами
Отказ от взаимодействия с коллекторами — ст. 8 ФЗ-230
Право должника после 4 месяцев просрочки письменно потребовать от коллектора прекратить любые контакты, кроме иска в суд. Отправляется заказным письмом с уведомлением на юридический адрес коллектора. После получения такого заявления контакты должны прекратиться — продолжение становится прямым нарушением и влечёт штраф по ст. 14.57 КоАП.
→ текст закона (ст. 8 ФЗ-230) → подробнее: Заявление об отказе от взаимодействия
Штраф коллекторам по ст. 14.57 КоАП — ст. 14.57 КоАП РФ
Административная ответственность за нарушение 230-ФЗ. Юридическое лицо — от 50 000 до 500 000 ₽ за каждый эпизод; должностное лицо — от 10 000 до 100 000 ₽. Систематические нарушения могут привести к исключению агентства из реестра ФССП. Жалоба подаётся через сайт ФССП или Госуслуги.
→ текст закона (ст. 14.57 КоАП РФ) → подробнее: Штраф коллекторам — как наказать
Цессия (уступка прав требования) — ст. 382–390 ГК РФ
Договор, по которому первоначальный кредитор (банк или МФО) продаёт право взыскания долга другому лицу — обычно коллекторскому агентству. На рынке портфели уступаются с большим дисконтом (от 70% до 95% от номинала). После цессии новый кредитор может требовать долг, но не вправе менять его условия в худшую сторону.
Приставы и исполнительное производство
ФССП — ФЗ-118 + ФЗ-229
Федеральная служба судебных приставов — главный исполнительный орган по принудительному взысканию долгов. Действует на основании ФЗ-118 «О судебных приставах» и ФЗ-229 «Об исполнительном производстве». Главные функции: возбуждение исполнительных производств по судебным решениям, удержания из доходов, аресты счетов и имущества, ограничения (запрет на выезд, на регистрацию недвижимости).
→ текст закона (ФЗ-118 + ФЗ-229) → подробнее: Что такое ФССП
Исполнительное производство (ИП) — ФЗ-229
Процедура принудительного исполнения судебного решения или иного исполнительного документа. Возбуждается приставом по заявлению взыскателя в течение 3 рабочих дней. Должнику даётся 5 дней на добровольное погашение до начала принудительных мер. Срок ИП — обычно 2 месяца, но фактически может тянуться годами. Все активные ИП доступны на fssp.gov.ru по фамилии или ИНН.
Удержание из зарплаты — ст. 99 ФЗ-229
Пристав может направить работодателю должника постановление об удержании части дохода. Общий лимит — до 50% от зарплаты; для алиментов, возмещения вреда жизни и здоровью — до 70%. Удержания идут до полного погашения долга или до завершения процедуры банкротства.
→ текст закона (ст. 99 ФЗ-229) → подробнее: Арест зарплатной карты
Защита прожиточного минимума — ст. 446 ГПК + ст. 99 ч. 1.1 ФЗ-229
С 2022 года должник вправе попросить пристава оставить ему прожиточный минимум на счёте, ниже которого средства не списываются. Подаётся через Госуслуги или лично приставу. Размер привязан к федеральному прожиточному минимуму (на 2025 — 17 733 ₽, в 2026 индексируется). На каждого иждивенца — отдельный прожиточный минимум.
→ текст закона (ст. 446 ГПК + ст. 99 ч. 1.1 ФЗ-229) → подробнее: Прожиточный минимум при долгах
Арест счёта — ст. 81 ФЗ-229
Постановление пристава, по которому банк блокирует движение средств на счёте должника. С арестованного счёта поступления продолжают зачисляться, но снять/перевести их можно только в счёт погашения долга или в пределах прожиточного минимума (если подано заявление). Снятие ареста — после полного погашения долга или после оспаривания.
→ текст закона (ст. 81 ФЗ-229) → подробнее: Когда снимут арест с карты
Запрет на выезд за границу — ст. 67 ФЗ-229
Ограничение, налагаемое приставом по ст. 67 ФЗ-229. Порог по обычным долгам — 30 000 ₽, по алиментам/возмещению вреда — 10 000 ₽. Сначала пристав предупреждает должника, при отсутствии оплаты в течение 5 дней — направляет постановление в погранслужбу. Снимается в течение 14 дней после погашения долга или подтверждения уведомления должника о его прекращении.
→ текст закона (ст. 67 ФЗ-229) → подробнее: Как узнать запрет на выезд
Судебный приказ — ст. 121–130 ГПК РФ
Упрощённое судебное решение мирового судьи по требованиям до 500 000 ₽ — выносится без вызова сторон в течение 5 дней. У должника есть 10 дней с момента получения копии на возражение — после поступления возражения приказ автоматически отменяется. Очень часто используется МФО и коллекторами против заёмщиков. Возражение пишется в свободной форме, обоснование не требуется.
→ текст закона (ст. 121–130 ГПК РФ) → подробнее: Судебный приказ от МФО — как отменить
Прекращение ИП «нет имущества» — ст. 46 ч. 1 п. 4 ФЗ-229
Постановление пристава о закрытии исполнительного производства по причине невозможности взыскания: у должника не найдено имущества, дохода, открытых счетов. Главное условие для подачи на МФЦ-банкротство. Прекращение само по себе не означает списания долга — взыскатель может через 6 месяцев снова возбудить ИП.
Общие юридические термины
Ничтожная сделка — ст. 168 ГК РФ
Сделка, которая недействительна с момента её совершения, независимо от признания судом. Основание — нарушение прямого запрета закона (ст. 168 ГК) либо посягательство на права третьих лиц. Пример из долгового мира: займ, выданный МФО при активном самозапрете заёмщика — ничтожен. Должник не обязан его возвращать.
→ текст закона (ст. 168 ГК РФ) → подробнее: Судебная практика по самозапрету
Неосновательное обогащение — ст. 1102 ГК РФ
Получение имущества или денег без законных оснований. По общему правилу подлежит возврату. В долговых спорах МФО иногда предъявляет встречный иск по этой статье, требуя вернуть выданные при самозапрете деньги «как полученные без основания» — но если деньги получил мошенник (а не сам должник), обогащения на стороне должника нет.
Срок исковой давности — ст. 196 ГК РФ
Период времени, в течение которого кредитор может обратиться в суд за взысканием долга. Общий срок — 3 года, отсчитывается с момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (для микрозайма — обычно с даты последнего платежа или признания долга должником). После истечения — суд должен отказать в иске, если ответчик прямо заявил о пропуске срока.
→ текст закона (ст. 196 ГК РФ) → подробнее: Срок исковой давности по микрозайму
Кредитная история — ФЗ-218
Совокупность данных о всех твоих кредитах, займах, просрочках, заявках — хранится в БКИ. Состав, права субъекта КИ, порядок исправления записей регулирует ФЗ-218 «О кредитных историях». На основе КИ банки/МФО принимают решения о выдаче. После банкротства запись о процедуре хранится в КИ 10 лет.
Утечка персональных данных — ст. 13.11 КоАП РФ + ФЗ-152
Несанкционированный доступ к ПД клиентов оператора (банка, МФО, маркетплейса). С 30.05.2025 оборотные штрафы для юридических лиц — до 18 миллионов ₽ (ст. 13.11 КоАП). Параллельно с этим — основание для самозащиты гражданина: установка самозапрета на кредит, отзыв согласия на обработку ПД, обращение в Роскомнадзор.
Что меняется в 2026-2027
Несколько норм уже приняты Госдумой, но вступят в силу позже. Следить — на pravo.gov.ru.
01.10.2026 Макропруденциальные лимиты ЦБ
Отказ в новом кредите, если у заёмщика уже больше 2 действующих «дорогих» кредитов (с ПСК выше определённого порога). Цель — снизить кредитную перегрузку домохозяйств.
01.01.2027 «1 заём в одни руки» + 3 дня охлаждения между займами
Запрет одновременно иметь более 1 активного PDL-займа в одной МФО + минимум 3 дня между полным погашением и новой выдачей. Закроет классическую rollover-механику бесконечного продления долга. (Срок может сдвинуться, следить за pravo.gov.ru.)
Глоссарий даёт общую формулировку — не индивидуальную юридическую консультацию. В конкретной ситуации закон может работать иначе, перед действием обсуди с юристом по банкротству.