Что такое 127-ФЗ простыми словами — закон о банкротстве физлиц

TL;DR: 127-ФЗ — это Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ (полный текст на consultant.ru). Главный закон, по которому в России банкротят и компании, и физлиц. Для физлиц параграфы появились с 01.10.2015 (глава X), упрощённое банкротство через МФЦ — с 01.09.2020 (глава X.1). Закон даёт честному заёмщику легальный способ списать долги, если он не может их выплатить — и приставы это подтвердили. За 10 лет действия физлиц-главы через банкротство прошли сотни тысяч человек (актуальная статистика — на fedresurs.ru).

Главное о законе одним абзацем

Если коротко: 127-ФЗ — это правила игры, по которым человек может законно перестать платить долги, которые он не тянет. Не «не хочу платить» — а «нечем». Закон требует доказать, что денег и имущества правда не хватает, и взамен снимает с тебя обязательства. После процедуры долги перед банками, МФО, налоговой и большинством кредиторов — списываются. Алименты и вред здоровью — нет.

История закона — почему 127-ФЗ

Закон правится регулярно. Самый свежий значимый блок поправок — 03.11.2023 (расширение МФЦ). Следующие крупные правки ожидаются в 2026-2027 году по теме цифровизации процедуры.

Из чего состоит закон — структура

127-ФЗ — толстый закон, 233 статьи. Для физлица интересны 2 главы из 12:

Глава X — Банкротство гражданина (ст. 213.1-213.32). Стандартная судебная процедура. Сюда попадают:

• ст. 213.3 — кто имеет право подать заявление
• ст. 213.4 — обязанность гражданина подать на банкротство при долге свыше 500K
• ст. 213.6 — что суд проверяет при возбуждении
• ст. 213.11 — мораторий на взыскание после возбуждения процедуры
• ст. 213.25 — формирование конкурсной массы (что забирают)
• ст. 213.27 — какое имущество не забирают (единственное жильё, личные вещи)
• ст. 213.28 — списание долгов после завершения процедуры
• ст. 213.30 — ограничения 5 лет после завершения

Глава X.1 — Внесудебное банкротство (ст. 223.2-223.7). Упрощёнка через МФЦ:

• ст. 223.2 — условия для МФЦ-процедуры
• ст. 223.3 — порядок подачи заявления
• ст. 223.4 — последствия возбуждения процедуры
• ст. 223.6 — последствия завершения (ограничения)

Остальные главы (про юрлица, банки-банкроты, застройщиков и т.д.) физлицу не нужны.

Кто может подать на банкротство по 127-ФЗ

Стандартное (судебное) банкротство

Право подать на себя — у любого гражданина, если суд видит признаки неплатёжеспособности (ст. 213.6 ФЗ-127):

• более 10% долгов просрочено больше 30 дней
• общая сумма долгов превышает стоимость имущества
• сумма требований превышает 500 тыс. ₽ (для обязанности подачи)

При долге свыше 500K + просрочке более 90 дней — закон обязывает подать на банкротство (ст. 213.4). Не подал — штраф 1-3 тыс. ₽, но главное — кредиторы или налоговая могут подать сами.

Упрощённое банкротство (МФЦ)

Подробнее в отдельной статье «Упрощённое банкротство через МФЦ — пошагово». Условия по ст. 223.2 ФЗ-127:

• долг от 25 тыс до 1 млн ₽
• есть прекращённое приставом ИП по «нет имущества»
• либо: пенсионер ≥1 года, получатель пособия ≥1 года, или 7+ лет приставы не взыскали

Главные понятия закона

Несостоятельность (банкротство) — невозможность гражданина платить кредиторам, признанная судом или процедурой через МФЦ.

Финансовый управляющий — физлицо с членством в СРО арбитражных управляющих, назначается судом для управления процедурой. Стоимость работы — фикс. 25 тыс ₽ за процедуру (без учёта дополнительных расходов). При МФЦ-упрощёнке управляющего нет.

Конкурсная масса — всё имущество должника, которое продаётся для расчёта с кредиторами. Не входит в конкурсную массу — единственное жильё (если не ипотека), личные вещи, профессиональный инструмент, продукты, домашний скот, прожиточный минимум.

Реализация имущества — этап судебной процедуры, на котором продаётся конкурсная масса. Длится 6 мес, продлевается. В МФЦ-упрощёнке этого этапа нет.

Реструктуризация долгов — альтернатива продаже имущества. Суд утверждает план на 3 года, по которому ты платишь долг в рассрочку. Подходит, если есть стабильный доход. Применяется редко (5-10% от всех процедур).

Мораторий — с момента возбуждения процедуры все кредиторы обязаны прекратить:

• начисление процентов и пени по требованиям
• звонки и претензии (коллекторы)
• удержания приставами
• запрет на выезд снимается (если был установлен по этим долгам)

Какие долги списываются, какие — нет

Списываются:

• Банковские кредиты, кредитные карты, овердрафты
• Микрозаймы и потребительские займы
• Долги по налогам и сборам (включая транспортный, имущественный, НДФЛ)
• Долги по ЖКХ
• Штрафы ГИБДД и другие административные
• Долги по поручительству за кредит другого человека
• Долги перед физлицами (расписки)

НЕ списываются (ст. 213.28 ФЗ-127):

• Алименты на детей и нетрудоспособных
• Возмещение вреда жизни и здоровью
• Возмещение морального вреда
• Возмещение ущерба от преступления (если установлен умысел)
• Долги по зарплате (если был работодателем)
• Текущие платежи (возникшие после возбуждения процедуры)
• Субсидиарная ответственность как руководителя компании
• Возмещение убытков из недобросовестных действий

Что обязательно при банкротстве — последствия

После завершения процедуры (списания долгов) действуют ограничения 5 лет по ст. 213.30 ФЗ-127:

• При попытке взять любой кредит — обязан сообщать о банкротстве
• Нельзя занимать руководящие должности в кредитных организациях (10 лет)
• Нельзя руководить страховой, инвестфондом, НПФ (5 лет)
• Нельзя руководить в обычном юрлице (3 года)
• Если был ИП — нельзя заново регистрироваться ИП (5 лет, ст. 216). Подробнее в «Можно ли после банкротства открыть ИП»
• Нельзя повторно банкротиться (5 лет — суд, 10 лет — МФЦ-после-суда)

Сравнительная таблица — судебное vs внесудебное

Частые вопросы

Что такое 127 ФЗ простыми словами?

127-ФЗ — это закон о банкротстве. Принят в 2002 году. Главный документ, по которому в России человек может законно списать долги, которые не может выплатить. Закон описывает, какие условия должны выполниться, какие документы подать, какие долги спишутся, а какие останутся, и какие ограничения будут действовать 5 лет после процедуры.

Что значит 127 ФЗ?

127-ФЗ — это сокращённое название Федерального закона № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002. Цифра 127 — порядковый номер закона в реестре федеральных законов того года. «ФЗ» — указание, что это закон федерального уровня (действует на всей территории РФ, а не только в одном регионе).

Можно ли подать на банкротство при долге меньше 500 тысяч?

Да. Подать на банкротство самостоятельно можно при любой сумме долга — закон не устанавливает нижнюю границу для добровольной подачи. Порог 500 тыс ₽ из ст. 213.4 ФЗ-127 — это только когда подача становится обязанностью. Для внесудебной упрощёнки через МФЦ нижняя граница — 25 тыс ₽. На практике суд обычно принимает заявления от 250-300 тыс ₽ — ниже невыгодно из-за стоимости процедуры.

Сколько лет нельзя ничего после банкротства физлица?

Главные ограничения — 5 лет с даты завершения процедуры реализации имущества: обязанность раскрывать факт банкротства при попытке взять кредит, запрет на руководство кредитной организацией (для них вообще 10 лет), запрет повторно банкротиться. Для ИП — 5 лет нельзя регистрироваться предпринимателем. Для управления обычным юрлицом — 3 года.

Чем отличается банкротство физлица от банкротства ИП?

Оба регулируются одним 127-ФЗ. Юридически предприниматель — это то же физлицо, банкротится по той же главе X закона. Разница в последствиях: после банкротства ИП теряет статус предпринимателя и не может его восстановить 5 лет (ст. 216 ФЗ-127). Если на момент банкротства ИП не было — этого ограничения нет, можно регистрироваться сразу. Подробнее в статье «Можно ли после банкротства открыть ИП».

Что дальше:

• Упрощённое банкротство через МФЦ — пошагово — основной маршрут для долгов 25K-1 млн
• Можно ли после банкротства открыть ИП — последствия по ст. 213.30 и 216 ФЗ-127
• 5 путей выйти из долгов — сравнение реструктуризации, рефинанса и банкротства
• Как защититься от коллекторов по ФЗ-230 — пока процедура идёт

Источники:

• Федеральный закон №127-ФЗ от 26.10.2002 «О несостоятельности (банкротстве)» — полный текст
• Глава X ФЗ-127 — Банкротство гражданина — ст. 213.1-213.32
• Глава X.1 ФЗ-127 — Внесудебное банкротство — ст. 223.2-223.7
• Федресурс — реестр банкротств — публичный поиск по ИНН/ФИО
• Постановление Пленума ВС РФ № 45 от 13.10.2015 — практика применения главы X

Важно: статья общая, не индивидуальная юридическая консультация. У конкретного дела могут быть нюансы (спор о составе кредиторов, оспаривание сделок, наличие имущества за рубежом). В сложных случаях — к юристу.