Что такое 127-ФЗ простыми словами — закон о банкротстве физлиц

TL;DR: 127-ФЗ — это Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ (действующая редакция). Судебное банкротство граждан применяется с 01.10.2015, внесудебное через МФЦ — с 01.09.2020. Сам гражданин вправе обратиться в суд и при долге меньше 500 000 ₽, если обоснует условия ст. 213.4; порог 500 000 ₽ нельзя считать универсальным минимумом добровольной подачи. В судебном деле обязательно участвует финансовый управляющий, а освобождение от долгов определяет суд после прохождения процедуры. Для МФЦ общий размер учитываемых обязательств должен быть от 25 000 до 1 000 000 ₽, но одной суммы недостаточно: необходимо одно из оснований ст. 223.2. Внесудебная процедура бесплатна для гражданина, длится шесть месяцев и проходит без финансового управляющего. Ни судебный, ни внесудебный маршрут не означает автоматического списания каждого долга: исключения и основания для отказа перечислены в ст. 213.28. После завершения действуют разные сроки последствий: три, пять или десять лет в зависимости от ограничения, установленного законом для конкретного случая.

Главное о законе одним абзацем

Если коротко: 127-ФЗ — это правила, по которым человек может законно освободиться от части непосильных обязательств. Для судебной процедуры гражданин обосновывает неплатёжеспособность, раскрывает имущество, доходы, обязательства и сделки. По завершении реализации имущества суд решает вопрос об освобождении от обязательств. Алименты, вред жизни или здоровью, текущие платежи и другие требования из п. 5–6 ст. 213.28 сохраняются; при недобросовестном поведении суд может вообще не применить освобождение от долгов.

История закона — почему 127-ФЗ

Закон регулярно меняется. Перед подачей заявления нужно сверять действующую редакцию и переходные положения, а не ориентироваться только на дату публикации статьи.

Из чего состоит закон — структура

Для банкротства граждан ключевы специальные нормы главы X и § 5 главы X, но вместе с ними применяются и общие положения закона.

Глава X — Банкротство гражданина (ст. 213.1-213.32). Стандартная судебная процедура. Сюда попадают:

• ст. 213.3 — кто имеет право подать заявление
• ст. 213.4 — право и обязанность гражданина подать заявление
• ст. 213.6 — что суд проверяет при возбуждении
• ст. 213.11 — последствия введения реструктуризации долгов, включая мораторий
• ст. 213.25 — формирование конкурсной массы (что забирают)
• ст. 213.27 — порядок расчётов с кредиторами
• ст. 213.28 — списание долгов после завершения процедуры
• ст. 213.30 — последствия со сроками 3, 5 и 10 лет

§ 5 главы X — Внесудебное банкротство гражданина (ст. 223.2-223.7). Процедура через МФЦ:

• ст. 223.2 — условия для МФЦ-процедуры
• ст. 223.3 — порядок подачи заявления
• ст. 223.4 — последствия возбуждения процедуры
• ст. 223.6 — последствия завершения (ограничения)

Это не исчерпывающий перечень: к делам граждан применяются и общие нормы закона, если специальные правила не устанавливают иное. Такой подход разъяснён в п. 2 Постановления Пленума ВС РФ № 45.

Кто может подать на банкротство по 127-ФЗ

Стандартное (судебное) банкротство

Гражданин вправе обратиться в арбитражный суд, если предвидит банкротство и обстоятельства очевидно показывают, что он не сможет в срок исполнить обязательства, при наличии признаков неплатёжеспособности или недостаточности имущества (п. 2 ст. 213.4). Закон приводит признаки, при которых гражданин предполагается неплатёжеспособным, например:

• гражданин прекратил расчёты с кредиторами по наступившим обязательствам
• более 10% совокупных обязательств просрочено больше месяца
• размер задолженности превышает стоимость имущества
• пристав окончил исполнительное производство из-за отсутствия имущества для взыскания

Обязанность самого гражданина подать заявление возникает не просто из-за просрочки: нужно, чтобы удовлетворение требований одних кредиторов делало невозможным расчёт с другими, а совокупный размер обязательств был не менее 500 000 ₽. Срок подачи — не позднее 30 рабочих дней с момента, когда гражданин узнал или должен был узнать об этом (п. 1 ст. 213.4). Порог 500 000 ₽ + три месяца просрочки из ст. 213.3 нельзя выдавать за универсальный минимум добровольного обращения гражданина.

Упрощённое банкротство (МФЦ)

Подробнее в отдельной статье «Упрощённое банкротство через МФЦ — пошагово». По ст. 223.2 ФЗ-127 общий размер учитываемых обязательств должен составлять от 25 тыс. до 1 млн ₽. Дополнительно необходимо хотя бы одно основание:

• исполнительный документ возвращён взыскателю из-за отсутствия имущества по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229, а более поздних незавершённых денежных исполнительных производств нет;
• основной доход — предусмотренная законом пенсия либо гражданин участвует или участвовал в СВО; исполнительный документ выдан не позднее чем за год до обращения и предъявлен к исполнению, требования не исполнены полностью, а имущества для взыскания нет;
• гражданин получает ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка; исполнительный документ выдан не позднее чем за год до обращения и предъявлен к исполнению, требования не исполнены полностью, а имущества для взыскания нет;
• исполнительный документ выдан не позднее чем за семь лет до обращения и предъявлен к исполнению, но требования до сих пор не исполнены или исполнены частично.

Главные понятия закона

Несостоятельность (банкротство) — невозможность гражданина платить кредиторам, признанная судом или процедурой через МФЦ.

Финансовый управляющий — арбитражный управляющий, утверждённый судом для участия в деле о банкротстве гражданина. Его участие в судебном деле обязательно (ст. 213.9 ФЗ-127). Фиксированное вознаграждение — 25 тыс. ₽ единовременно за каждую процедуру по ст. 20.6 ФЗ-127 без учёта возможной процентной части и иных расходов. Во внесудебной процедуре через МФЦ финансового управляющего нет.

Конкурсная масса — имущество гражданина, из которого рассчитываются с кредиторами. Из неё исключают имущество, на которое нельзя обратить взыскание по гражданскому процессуальному законодательству (п. 3 ст. 213.25 ФЗ-127 и ст. 446 ГПК РФ). У иммунитета единственного жилья есть важное исключение для ипотеки, а конкретный состав защищённого имущества зависит от обстоятельств.

Реализация имущества — этап судебной процедуры, на котором продаётся конкурсная масса. Вводится на срок до 6 месяцев и может продлеваться (ст. 213.24 ФЗ-127). Во внесудебной процедуре через МФЦ этого этапа нет.

Реструктуризация долгов — процедура с планом погашения требований. По ст. 213.14 ФЗ-127 срок плана — до 5 лет, а если суд утверждает план без одобрения собрания кредиторов по п. 4 ст. 213.17 — до 3 лет.

Мораторий — с даты, когда суд признаёт заявление обоснованным и вводит реструктуризацию долгов, действует мораторий на удовлетворение денежных требований кредиторов с предусмотренными законом исключениями (п. 1 ст. 213.11 ФЗ-127). В частности, прекращается начисление неустоек и процентов по обязательствам, кроме текущих платежей, а исполнение большинства имущественных исполнительных документов приостанавливается. Это не означает автоматического прекращения любых контактов с кредиторами или безусловного снятия ограничения на выезд.

Какие долги списываются, какие — нет

Списываются:

Основание — ст. 213.28 ФЗ-127: освобождение гражданина от дальнейшего исполнения требований кредиторов.

• Банковские кредиты, кредитные карты, овердрафты
• Микрозаймы и потребительские займы
• Долги по налогам и сборам (включая транспортный, имущественный, НДФЛ)
• Долги по ЖКХ
• Долги по поручительству за кредит другого человека
• Долги перед физлицами (расписки)

НЕ списываются (ст. 213.28 ФЗ-127):

• Требования о взыскании алиментов
• Возмещение вреда жизни и здоровью
• Возмещение морального вреда
• Требования о выплате заработной платы и выходного пособия
• Текущие платежи (возникшие после возбуждения процедуры)
• Субсидиарная ответственность контролирующего лица
• Ряд требований о возмещении убытков и вреда имуществу, причинённых умышленно или по грубой неосторожности

Кроме перечня исключений, суд не освобождает от обязательств при установленных п. 4 ст. 213.28 недобросовестных действиях: например, сокрытии имущества, заведомо ложных сведениях или мошенничестве.

Что обязательно при банкротстве — последствия

После завершения процедуры действуют ограничения с разными сроками по ст. 213.30 ФЗ-127:

• В течение 5 лет при заключении кредитного договора или договора займа нужно сообщать о банкротстве
• Нельзя занимать руководящие должности в кредитных организациях (10 лет)
• Нельзя руководить страховой, инвестфондом, НПФ (5 лет)
• Нельзя руководить в обычном юрлице (3 года)
• Для признанного банкротом действующего ИП предусмотрены отдельные пятилетние ограничения по ст. 216. Подробнее в «Можно ли после банкротства открыть ИП»
• Нельзя самому повторно возбудить судебное дело о банкротстве в течение 5 лет. Для повторного внесудебного обращения также действует отдельный пятилетний срок по п. 8 ст. 223.2.

Сравнительная таблица — судебное vs внесудебное

Частые вопросы

Что такое 127 ФЗ простыми словами?

127-ФЗ — это закон о банкротстве. Принят в 2002 году. Он описывает, при каких условиях гражданин может пройти судебную или внесудебную процедуру, какие требования могут сохраниться и какие последствия действуют после завершения. У ограничений разные сроки — 3, 5 и 10 лет.

Что значит 127 ФЗ?

127-ФЗ — это сокращённое название Федерального закона № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002. Цифра 127 — порядковый номер закона в реестре федеральных законов того года. «ФЗ» — указание, что это закон федерального уровня (действует на всей территории РФ, а не только в одном регионе).

Можно ли подать на банкротство при долге меньше 500 тысяч?

Да. Закон не устанавливает универсальную нижнюю границу для добровольного заявления гражданина, но нужно обосновать условия п. 2 ст. 213.4 ФЗ-127. Порог 500 тыс. ₽ относится к обязанности подать заявление при дополнительных условиях, а также к общему правилу принятия заявления кредитора или уполномоченного органа. Для внесудебной процедуры через МФЦ нижняя граница — 25 тыс. ₽. Экономическую целесообразность судебной процедуры при небольшом долге нужно оценивать отдельно с учётом обязательных расходов.

Сколько лет нельзя ничего после банкротства физлица?

Сроки разные. По ст. 213.30 ФЗ-127 пять лет нужно сообщать о банкротстве при заключении кредитного договора или договора займа и нельзя самому возбудить новое судебное дело; три года нельзя управлять обычным юрлицом, пять лет — рядом финансовых организаций, десять лет — кредитной организацией. Последствия для гражданина, который был ИП, отдельно регулирует ст. 216.

Чем отличается банкротство физлица от банкротства ИП?

Оба регулируются одним 127-ФЗ. Юридически предприниматель — это физлицо, а его банкротство рассматривается с учётом специальных правил. При признании действующего ИП банкротом его регистрация прекращается, а повторная регистрация по общему правилу невозможна пять лет (ст. 216 ФЗ-127). Для внесудебной процедуры последствия статьи 216 применяются и к гражданину, исключённому из ЕГРИП менее чем за год до подачи заявления (п. 3 ст. 223.6). Подробнее — в статье «Можно ли после банкротства открыть ИП».

Что дальше:

• Упрощённое банкротство через МФЦ — пошагово — сумма долга и дополнительные условия ст. 223.2
• Можно ли после банкротства открыть ИП — последствия по ст. 213.30 и 216 ФЗ-127
• 5 путей выйти из долгов — сравнение реструктуризации, рефинанса и банкротства
• Как защититься от коллекторов по ФЗ-230 — пока процедура идёт

Источники:

• Федеральный закон №127-ФЗ от 26.10.2002 «О несостоятельности (банкротстве)» — полный текст
• Глава X ФЗ-127 — Банкротство гражданина — специальные нормы судебной процедуры
• § 5 главы X ФЗ-127 — Внесудебное банкротство — ст. 223.2-223.7
• Федресурс — реестр банкротств — публичный поиск по ИНН/ФИО
• Постановление Пленума ВС РФ № 45 от 13.10.2015 — разъяснения по применению главы X

Важно: материал носит общий информационный характер и не заменяет индивидуальную юридическую консультацию. У конкретного дела могут быть нюансы: состав кредиторов, основания возникновения долгов, сделки, имущество и применимая редакция закона. Перед подачей заявления проверьте документы с профильным юристом.